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合肥市小微企業金融服務促進會互助合作促進會以“服務小微企業”為宗旨,積極搭建“互助合作基金、互助周轉基金、信息共享、特惠服務、交易撮合、政府支持”六大服務平臺,致力于解決合肥市小微企業金融服務促進會“融資難、擔保難”問題,助力小微企業成長發展。


小微企業貸款“死結”


國家經濟發展主體在民間,但恰恰民間資本十分緊缺。統計數據表面,以中小企業為主的民營企業中,真正不缺乏資金的僅占12%,資金匱乏的中小企業則占到80%,其中嚴重缺乏者為20%。
 
《中國金融發展報告(2010)》數據顯示,目前國內,設立僅1年的企業沒有一戶獲得貸款,2~3年的企業有39%獲得了貸款,3~5年的企業有46%獲得貸款;5~10年的企業有71%獲得貸款。
 
中小企業貸款難,這個不爭的事實世人皆睹。而中小企業中的小微企業貸款,則在以往基本就是銀行貸款業務最不愿意主動去碰的盲區死角。
 
目前,市場上類似的貸款業務其實也有銀行在嘗試推出。但是,這類貸款的核心依然離不開房產抵押或者擔保公司?!拔覀儸F在是1200億,把全中國的擔保公司加起來資本金注冊都沒有1200億。這本來就是銀行應該做的事情,擔保的越多,就意味著銀行的盈利能力越小?!?br />  
這種現象的根源在于銀行開展小微企業貸款業務的時間尚短,并不能準確把握小微企業的貸款需求。小微企業貸款的主體是企業,因此許多銀行很自然地套用傳統的公司信貸模式辦理小微企業貸款業務。在民生銀行看來,對小微企業客戶來說,其零和一的小本買賣,決定了對貸款的要求就是“快”。
 
曾經,有個做水暖潔具的客戶,急需貸款,向幾家銀行求助無果之后,最終是民生銀行的商貸通為其解了燃眉之急?!皬膩矶紱]有銀行給我這樣貸款過,銀行一到我這里來就要抵押物,可我的房子全是村產房?!北M管事情過去一段時間,但相關經辦人員至今能感受到,當時客戶和自己緊緊握手時的那股發自內心的感激之情。
 
一圈兩鏈


現為某服裝品牌全省總代理的錢總,當年在經過激烈競爭之后,在廠家通知兩名勝出者,誰能第一個把200萬的代理費到位,總代資格就是誰的第二天就把錢打到了廠家的賬上?!斑€是關鍵時刻,民生銀行幫了我這一把。我就知道,銀行和我們企業是一家的?!痹瓉磉@位錢總的生意一直通過民生銀行結算,民生銀行對于他和廠家的關系非常清楚。因此,才會在關鍵時候支持了錢總。
 
另一位做了十幾年冷鮮肉生意的老陳,也是民生銀行商貸通的受益者。在不久前其所供貨的大型超市供應商整理中,正是該超市為眾多供應商準備了民生銀行商貸通的供應鏈金融專屬貸款解決方案,才使得多和老陳一樣一直做超市供應這個行當的小企業解決了周轉資金不足的困難。
 
根據這個方案,供應商在民生銀行開立應收賬款結算賬戶,同意資金流在民生銀行進行全程監督管理。對于此類企業,民生銀行貸款金額最高可達應收賬款發票金額的80%,期限截至到供應商收款日的后一個月。
 
這其實正是民生銀行已經在圈內頗為知名的“一圈兩鏈”(商圈、供應鏈、銷售鏈)理念的實際案本。
 
所謂“一圈”是指將小微企業貸款服務瞄準各個城市主要的大型商圈,“兩鏈”,一個是銷售鏈,就是大企業下面會有很多銷售商,需要依托大企業來發展業務。二是供應鏈,圍繞一個大的核心企業,來發展為它供貨的眾多“衛星”式的中小商戶。
 
當然,如今民生銀行的小型和微型企業的定位,并不是集中于高科技行業上面。民生商貸通做的業務既不是風投,也不是PE,“我們做的是行業客戶,做我們熟悉的客戶?!泵裆y行有業內唯一的小微熱線400-800-95568,這是一條專門只為小微客戶服務的電話線。此外,還有對小微企業推出“商戶卡”、“商戶俱樂部”等專屬服務產品,這樣,有效地滲透到客戶經營過程之中,增強了銀行與客戶之間的關系,變傳統貸款業務為綜合金融服務來實現綜合開發;從簡單的產品價格競爭,逐步發展到客戶價值鏈的整體開發,從而達到銀企雙贏的格局。
 
商貿通“解結”


在不到十六個月的時間內,商貸通業務的貸款額已突破千億大關,這被專家視為國內銀行業一大創舉。
 
花旗環球金融(亞洲)一份有關該行商貸通的研究報告預計,到2010年年末,民生銀行的商貸通將從2009年占民生銀行總貸款的5%增至13%。到2012年,如果能實現規劃的50萬客戶目標,商貸通的貸款額將占民生銀行總貸款的三分之一。
 
民生銀行商貸通業務成功的關鍵,其實正在于其解決了傳統信貸模式與小微企業需求錯位的問題。小額、短期、分散的特點,決定了小微企業貸款需求更類似于零售貸款,因此,民生銀行董事長董文標提出了“小微即零售”的全新理念,要用零售金融服務的特長解決在小微企業金融服務的問題。
 
在民生銀行商貸通的大事記中,既有民生銀行總行副行長毛曉峰晚上12點半去鮮花交易市場做調研,收集商戶需求的第一手資料的例子,也有董事長董文標多次拜訪北京后海商會會長,深入了解什剎海商圈貸款特性的案例。
 
現在連民生銀行董事史玉柱都在微博里感慨:“民生銀行把小微企業貸款做為首要發展戰略”。從民生銀行的角度,要做民營企業的銀行,要做小微企業的銀行,要做高端客戶的銀行,是放在整個銀行戰略層面考慮的。民生銀行信貸政策是,信貸資源首先投放到商貸通業務,其他的信貸規模都要實現比例控制和比例管理,唯獨商貸通例外。以商貸通業務為抓手來帶動民生銀行整個經營業務戰略的轉型,從而實現民生銀行的特色銀行、效率銀行的發展道路。
 
花旗的研究報告則預計,民生銀行商貸通的信貸質量將在近期保持良好,原因是該項業務仍處于增長初期,缺乏競爭令民生銀行能夠篩選優質客戶,且大部分貸款得到很好的抵押及/或信用擔保。
 
和老百姓的衣食住行高度相關,和能夠有效抗拒經濟周期增長和衰退的行業開始入手。這是“商貸通”推出之后,民生銀行對內對外講的一句最簡單也是最多的話。
 
目前大概有80%以上的商貸通投入和客戶都在消費領域。其次,在特色里面強調規劃先行、批量營銷。規劃的目的是為了分類,批量的目的是為了找到共性。而“批量”是側重于找到不同客戶的共性。小微企業數量龐大,分布廣泛,單戶審批的成本壓力極大。但實際上,各類小微企業的貸款需求中存在許多共性,就審批流程而言,10萬和1億的審批工序并沒有太大差別。因此,民生銀行在調研基礎上,找到各類小微企業需求的共性,簡化工作流程,批量經營貸款業務,形成規模效益,從而提高貸款效率,降低服務成本,化解可能的壞賬損失。
 
同時,民生銀行還遵循“標準操作”的零售業務模式發展小微貸款業務。為把握商機,小微企業貸款非常重視銀行的審批和放貸效率,因此民生銀行要求小微貸款必須使用標準化產品,以提高在客戶申請、審批、放款等各環節的速度,實現更高效的貸款服務。目前,民生銀行正在開發小微作業系統,通過小微貸款申請、審批、放款和貸后管理的流水化、標準化、工單化作業,以進一步提高放貸效率,更好地滿足小微企業的貸款需求。
 
雖然從目前現狀來看,僅以民生銀行一己之力,尚無法完全解決小微企業貸款難的現實,但相關專家認為,商貸通的成功,畢竟讓業內看到了解決這一難題的希望。而商貸通實現的初步規?;洜I,更加證明了中國小微企業貸款業務巨大的商業價值和發展空間。從某種意義上說,建立在這個前瞻性基礎上的,由民生銀行領先提供的這類創造性商貸通思路,或許是解開小微企業貸款難頑癥的一個良好開始。

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